Blog dell'Ufficio di ricerca: aggiornamento sui mutuatari di prestiti studenteschi durante la sospensione dei pagamenti

Jun 08, 2023

La pausa sugli interessi, sui pagamenti e sugli incassi dei prestiti studenteschi federali è ora prevista per terminare 60 giorni dopo il 30 giugno, il che significa che i mutuatari dovranno iniziare presto a effettuare i pagamenti. Nell'aprile 2022 abbiamo fornito una panoramica della salute del credito dei mutuatari dei prestiti studenteschi durante i primi due anni di sospensione dei pagamenti. E in un aggiornamento della fine dell’anno scorso, abbiamo dimostrato che i mutuatari di prestiti studenteschi avevano sempre più probabilità di avere difficoltà con i pagamenti degli altri debiti. Abbiamo continuato a monitorare la situazione per comprendere meglio come potrebbero comportarsi i mutuatari una volta ripresi i pagamenti e dove potrebbe essere necessario ulteriore supporto.

In questo post forniamo un nuovo aggiornamento che mostra:

Utilizzando il Consumer Credit Panel (CCP) del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), un campione non identificato di record di credito di una delle agenzie nazionali di reporting dei consumatori, abbiamo analizzato le storie creditizie dei consumatori che dovrebbero tornare a rimborsare entro la fine dell'estate. Definiamo questi consumatori come coloro che prima della sospensione del pagamento: (1) avevano un saldo del prestito studentesco, (2) avevano almeno un prestito studentesco non inadempiente e (3) non erano segnalati come in rimborso con un importo mensile programmato di $ 0 pagamento. Escludiamo i consumatori che non avevano saldi in sospeso sui prestiti studenteschi segnalati alla fine di marzo 2023, come coloro che hanno ricevuto dimissioni dal condono del prestito di servizio pubblico o saldato i loro prestiti studenteschi. (Per ulteriori informazioni sui mutuatari di prestiti studenteschi esclusi da questa analisi, consultare il rapporto di aprile 2022 e l'aggiornamento di novembre 2022.) Il campione rimanente rappresenta circa 32 milioni di mutuatari di prestiti studenteschi i cui prestiti studenteschi federali inizieranno nuovamente a maturare interessi, alcuni dei quali potrebbero hanno programmato i pagamenti su tali prestiti dovuti entro la fine dell'estate.

Nella nostra ricerca precedente, abbiamo discusso di una diminuzione iniziale delle inadempienze sui prestiti non studenteschi per i primi mesi della pausa dei pagamenti, con inadempienze che rimangono basse fino alla metà del 2021 poiché altri interventi politici, come i pagamenti di stimolo, hanno aiutato le persone a far fronte alle difficoltà finanziarie a causa della pandemia. Tuttavia, con la scadenza di tali politiche, la percentuale di mutuatari di prestiti studenteschi con inadempienze sui prestiti non studenteschi ha iniziato ad aumentare e, nell’agosto 2022, ha superato la quota pre-pandemia. Da allora, questa frazione ha continuato ad aumentare fino a marzo 2023, quando è diminuita per la prima volta in un anno, come mostrato nella Figura 1.

Fonte: PCC CFPB.

Anche se è possibile che questo calo rappresenti una nuova tendenza, non riteniamo che segnali un miglioramento delle condizioni per questi mutuatari. La Figura 1 mostra che la percentuale di mutuatari di prestiti studenteschi con inadempienze su altri prodotti di credito è diminuita ogni marzo (come indicato nelle linee verticali tratteggiate), parte di un modello generale di aumenti stagionali di questa misura alla fine dell'anno che si inverte brevemente intorno a Marzo. Ciò è in gran parte determinato dai cambiamenti stagionali nelle insolvenze sulle carte di credito generiche (non mostrate). Precedenti ricerche del CFPB sui saldi e sulle inadempienze delle carte di credito hanno rilevato un modello stagionale simile prima della pandemia e hanno discusso brevemente una possibile relazione con i rimborsi fiscali e il rimborso del debito.

Le inadempienze sui prodotti di prestito non studenteschi sono aumentate di oltre mezzo punto percentuale dal nostro ultimo aggiornamento. A marzo 2023, circa 2,5 milioni di mutuatari di prestiti studenteschi erano inadempienti su un prestito non studentesco, con un aumento di circa 200.000 mutuatari da settembre 2022. Come visto nella tabella 1, le inadempienze su prestiti non studenteschi sono aumentate per tutti i gruppi di mutuatari , con aumenti particolarmente elevati per i mutuatari di età compresa tra 30 e 49 anni, per i mutuatari che vivono in aree a reddito più elevato e per i mutuatari con saldi di prestiti studenteschi superiori a $ 35.000. Ad esempio, nelle nostre analisi precedenti, i mutuatari di età compresa tra 30 e 49 anni presentavano già un tasso più elevato di insolvenze su prodotti di prestito non studenteschi rispetto ai mutuatari più giovani o più anziani, e questo divario si è ulteriormente ampliato nei dati più recenti. Al contrario, mentre i mutuatari nei tratti di censimento a reddito moderato o più alto hanno nel complesso meno probabilità di avere un’insolvenza sui prestiti non studenteschi rispetto ai mutuatari nei tratti di censimento a basso reddito, queste inadempienze sono cresciute più rapidamente per i mutuatari nelle aree a reddito più elevato negli ultimi anni. diversi mesi. Infine, come visto negli aggiornamenti precedenti, i mutuatari con saldi di prestiti studenteschi più grandi hanno ancora maggiori probabilità di avere un’insolvenza su un conto di prestito non studentesco rispetto ai mutuatari con saldi di prestiti studenteschi inferiori, e questo divario si è leggermente ampliato. I mutuatari con saldi elevati rispetto al loro reddito potrebbero trovare particolarmente difficili da gestire i pagamenti mensili programmati del prestito studentesco se non sono iscritti a piani di rimborso basati sul reddito (IDR) al termine della pausa di pagamento.